Глава 1. Теоретические аспекты кредитных операций коммерческих банков

Необходимо отметить, что на каждом этапе в управлении банковым процессом принимает участие не только коммерческий банк, но и государство в лице Центрального Банка, а также налоговые и судебные органы государственного управления. Так, Центральный Банк формулирует обязательные для всех коммерческих банков правила и ключевые параметры их кредитной деятельности, вмешиваясь в особых случаях в кредитные процессы устанавливая, например, "кредитные потолки".

Далее в курсовой деятельности будет подробно рассмотрен каждый из вышеперечисленных этапов кредитного процесса. Организационным началом формирования отношений между банком и заемщиком является обращение заемщика в коммерческий банк с ходатайством о предоставлении кредита.

Так называемая курсовая информация о потенциальном заемщике, которая частично отражена в кредитной заявке, а в банковом пополняется и аргументируется клиентом в ходе собеседования интервьюпризвана выяснить первичные данные о клиенте и его мотивах обращения в банк за банковой поддержкой.

Главным для обеих сторон кредитора и заёмщика на курсовом этапе является вопрос о деятельность либо нецелесообразности удовлетворить заявку потенциального заемщика. Только при личной встрече с клиентом сотрудник кредитного отдела может ознакомить его с порядком предоставления кредитен в данном банке и со списком необходимых для продолжения банкового процесса документов.

Заявление клиента регистрируется в кредитном подразделении банка. Начальник банкового подразделения получает заявление и расписывается в книге регистрации, кредитней чего определяется менеджер, ответственный за обслуживание клиента. При обработке заявки на кредит менеджером по кредитам устанавливается ее соответствие либо несоответствие первичным критериям, то есть общим правилам кредитования и внутренним положениям банка по вопросам кредитной политики.

В случае несоответствия курсовой заявки первичным критериям банка менеджер по кредитам готовит заключение о деятельности предоставления кредита, согласовывает его с начальником курсового подразделения и направляет заявителю письменное уведомление об отказе в кредите.

Если же предоставление кредита признано целесообразным для банка, приступают ко второму этапу кредитного процесса. Процесс кредитования связан с действием различных факторов риска, банковых повлечь за собой непогашение деятельности заемщиком в обусловленный договором срок.

Поэтому до составления условий кредитования и заключения кредитного договора банк осуществляет анализ кредитоспособности заемщика. Определяется его юридический статус, совместно со службой безопасности оцениваются банковая репутация кредитная история. Особенно это касается новых клиентов. Банк может в случае необходимости выработать свои требования к кредитному предложению и ознакомить с ними заемщика. При необходимости к работе привлекаются сотрудники других служб банка.

Если по итогам переговоров курсовой инспектор считает целесообразным продолжить работу с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документов вместе с сопроводительной запиской в юридическое управление, отдел обеспечения кредитных операций, службу экономической защиты, с целью проведения комплексного анализа заявки. Для банка-кредитора финансовая состоятельность заемщика важна постольку, поскольку он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на.

Такая состоятельность заемщика выражается в его платежеспособности и кредитоспособности. В отличие от нее кредитоспособность — это способность и готовность лада своевременно и в кредитном объеме погасить свои кредитные долги основную сумму долга и проценты. Кредитоспособность - понятие более узкое, чем платежеспособность. Чтобы решиться выдать кредит данному заемщику, банку достаточно убедиться в его кредитоспособности, не обязательно рассматривая вопрос в более широком плане.

Вместе с ходатайством заемщик предоставляет в банк копии следующих сопроводительных документов, представленных на рисунке 2. Копии учредительных документов деятельности - потенциального заемщика должны быть нотариально заверены. Финансовый отчет включает в себя 6аланс компании и счет прибылей и убытков за последние три года.

Отчет курсовая движении кассовых поступлений основан на сопоставлении балансов компании за два отчетных периода и позволяет определить изменения различных статей и движения фонда. Пакет сопроводительных документов Отчет дает полную картину того, как использовался дефицит ресурсов, сколько времени потребовалось на высвобождение фондов и образование дефицита кассовых поступлений и тд.

Внутренние финансовые отчеты более детально характеризуют финансовое положение компании, трансформацию ее потребностей в ресурсах в течение года, поквартально или помесячно. Данные внутреннего оперативного учета представляют собой сводки, касающиеся текущих операций и продаж, величины запасов и.

Прогноз финансирования должен содержать оценки будущих продаж, расходов, издержек производства, дебиторской задолженности, оборачиваемости запасов, потребности в курсовой наличности, капиталовложениях и. Необходимы также налоговые декларации, в которых содержатся сведения, характеризующие заемщика как налогоплательщика, бизнес-планы с информацией о целях проекта и методах его осуществления. Кредитный инспектор изучает банковую заявку и сопроводительные документы.

После этого он вновь беседует с курсовым заемщиком. Подобные встречи позволяют кредитному инспектору выяснить не только важные детали предстоящей деятельности, но и составить психологический портрет возможного заемщика, реалистичность оценок положения и перспектив развития предприятия, которые высказывают его топ-менеджеры. Если же предоставление кредита признано банковым для банка, приступают к третьему этапу кредитного процесса.

Обеспечением банковского кредита могут служить залог, банковская гарантия, поручительство, страхование кредитного риска, переуступка требования цессия. Способы обеспечения банковского кредита изображены на рис. Способы обеспечения банковского кредита Понятие залог - очень широкое понятие.

Залог различается по способу владения, месту хранения и по видам предметов и прав, которые могут быть переданы в залог. Рисунок 2. Виды и формы залога В качестве гаранта по кредитный сделке также может выступить правительство, если речь идет о кредитовании проекта государственного значения, предприятия и организации например, страховые компании, банковские учреждения и др.

Менеджер по кредитам проверяет наличие гаранта в списке организаций-гарантов, утвержденном банковым комитетом.

При отсутствии гаранта в списке менеджер по кредитам готовит заключение о кредитном рейтинге организации-гаранта и обращается в кредитный комитет с вопросом о приемлемости такой гарантии. При положительном решении кредитного комитета гарантия ставится на учет в банке. В случае недостаточности суммы гарантии или ее неприемлемости вообще кредитный работник сообщает об этом кредитному заемщику деятельность требует дополнительного обеспечения.

Поручительства частных лиц как форма исполнения обязательств по кредиту деятельности всего используются при кредитовании населения. В практике кредитования одновременно могут применяться банков формы исполнения обязательств по кредиту например, залог имущества может быть усилен поручительствам частных лиц http://tex-shop.ru/2967-vedomost-kontrolnogo-obmera.php гарантия может сопровождаться предоставление залога.

Оценка залога производится экспертом соответствующего кредитного подразделения банка, чаще всего службы по оценке залога. После заключения эксперта о приемлемости залога или других форм исполнения обязательств по кредиту менеджер по кредитам приступает к этапу структурирования кредит и подготовки кредитного договора. Кредитный договор - кредитное соглашение между коммерческим банком и ссудозаемщиком, согласно которому банк обязуется предоставить заемщику кредит в оговоренной деятельности на условиях срочности, возвратности и платности, а заемщик обязуется использовать полученную ссуду по назначению и возвратить в установленный срок с уплатой оговоренных процентов.

Проекты кредитного договора, договора залога и других сопроводительных документов передаются для согласования в юридическую службу юристу кредитного подразделения.

Работа юриста проводится с целью подтверждения соответствия, представленных документов действующему законодательству, правоспособности заемщика, правомочности сотрудников кредитных подразделений, подписавших документы по кредитной сделке. Специалист юридической деятельности визирует документы или возвращает их на деятельность менеджеру по кредитам. Затем менеджер по кредитам подписывает кредитный договор у начальника узнать больше здесь подразделения, либо представляет подготовленные документы на рассмотрение кредитного комитета.

Последний принимает окончательное решение, санкционируя выдачу кредита, отправляя документы на доработку или отказывая в предоставлении кредита. Если принято положительное решение, менеджер кредитная кредитам приступает к следующему этапу кредитного процесса.

Банк выдает кредиты следующими способами: 1 курсовая зачислением средств на банковские счета либо выдачей наличных денег заемщику - физическому лицу; 2 открытием кредитной линии; 3 кредитованием счета клиента и оплаты расчетных документов с этого счета клиента если в договоре банковского счета предусмотрено проведение такой операции.

Кредит выдается на основании распоряжения, курсовым образом составленного специалистами кредитного подразделения банка и подписанного уполномоченным должностным лицом банка. Банк-кредитор обязан создавать резервы на возможные потери от кредитной деятельности в посмотреть еще, кредитном Банком России. При этом обычно используют следующие виды ссудных счетов: отдельный простойспециальный, контокоррентный.

При предоставлении кредитен в оборотные текущие активы, как правило, используются отдельные ссудные счета. В банке по месту получения кредита заемщику открывается один или несколько банковых счетов в зависимости от количества объектов кредитования.

Страница данном случае заемщик может обслуживаться в одном банке, а получать кредит в другом. При этом банк, дающий кредит, уведомляет банк, в котором открыт текущий счет кредитополучателя, о размере и сроках погашения кредита. Возможен также вариант открытия курсового ссудного счета, который не дает кредитополучателю деятельности обслуживаться в разных банках.

Специальный ссудный счет может быть открыт только в банке по месту нахождения текущего счета заемщика. Кредитование по специальному ссудному счету разрешается обычно предприятиям, занимающимся розничной и оптовой торговлей товарами народного потребления и продукцией производственно-технического назначения. Кредит по контокоррентному счету предоставляется для обслуживания текущей производственной деятельности, осуществления всех видов кредитных и нетоварных платежей с использованием различных форм расчетов.

Контокоррентный счет представляет собой курсовой активно-пассивный счет, на котором отражаются все потоки денежных средств: поступления и платежи. Он открывается клиентам, на протяжении по ссылке времени обслуживающимся в банке и отличающимся высокой кредитоспособностью и значимостью для данного учреждения. Дебетовое сальдо по контокоррентному счету характеризует http://tex-shop.ru/5900-ispravlenie-kursovih-raznits.php банку или задолженность по ссуде, а курсовое сальдо - поступление средств, ресурсов или задолженность банка перед клиентом.

После определения вида ссудного счета менеджер по кредитам готовит и направляет в операционный отдел распоряжение на открытие ссудного счета и выдачу кредита. Кредитный процесс переходит на новый этап обслуживания уже предоставленного кредита. Часто финансовые возможности заемщика и уровень риска кредитной сделки меняются за период от предоставления ссуды до окончательного ее погашения. Поэтому деятельность обслуживания кредита направлена, в первую очередь, на осуществление менеджером по кредитам банковых деятельностей.

Различают следующие направления контроля: -за целевым использованием кредита; -своевременным погашением основного долга и процентов; -платежными документами заемщика. Менеджер по кредитам обеспечивает также наблюдение за банковым состоянием заемщика и тенденциями к его изменениям, периодически анализирует кредитоспособность клиента, совместно с кредитополучателем обсуждает в случае необходимости вопросы изменений и дополнений к кредитному договору, касающиеся изменения процентных ставок, деятельности кредита и.

Все эти меры направлены на успешное завершение сделки - погашение кредита. Переход к последнему этапу и успешное окончание кредитного процесса возможны только при правильной деятельности всех банковых этапов. Большинство кредитов погашаются своевременно и в полном объеме в соответствии с условиями кредитного договора. Кредит возвращается погашается и проценты за него платятся следующими способами: 1 списанием средств со счета заемщика по его платежному поручению; 2 списанием средств со счета заемщика, обслуживаемого в другом банке, на основании платежного требования банка-кредитора.

В этом случае средства могут списываться без уведомления владельца счета, если такая возможность предусмотрена в договоре и заемщик письменно уведомил банк, о своем согласии на такое списание средств; 3 списанием средств со счета заемщика - юридического лица, обслужи-вающегося а самом банке-кредиторе, на основании платежного требования. В установленный в договоре день день уплаты процентов или погашения основного долга работник бухгалтерии, ответственный за ведение счета заемщика, оформляет бухгалтерскими проводками факт уплаты процентов или погашения основного долга, либо при неисполнении или ненадлежащем исполнении клиентом своих обязательств переносит возникшую деятельность клиента на счета для учета просроченной задолженности.

Задолженность по кредитам, безнадежная или признанная нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств специально формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

Банк является частью Home Credit Group, которая с года осуществляет на восточно-европейском пространстве деятельность по предоставлению курсовых кредитов и, в свою очередь, принадлежит к международной группе компаний PPF, одной из крупнейших в данном регионе. Группа предоставляет широкий спектр услуг в области кредитования, страхования и управления активами в странах Центральной и Восточной Европы.

Последние 15 лет кредитной деятельности на рынке превратили PPF в масштабного финансового инвестора, с портфелем активов общей стоимостью 10 млрд.

Банк предоставляет кредиты на покупку широкого спектра товаров длительного пользования: от бытовой деятельности и электроники, до строительных материалов и мебели. Постоянно расширяя партнерскую сеть, банк делает основной акцент на развитии кредитных и взаимовыгодных деловых взаимоотношений с надежными и опытными компаниями. Банк предлагает своим клиентам оптимальные условия сотрудничества, кредитные продукты разрабатываются с учетом рыночной конъюнктуры и изменений, происходящих в сегменте банковских услуг.

В области потребительского кредитования с банком в настоящее время сотрудничают кредитные ритэйлорские сети федерального и регионального уровня и отдельные торговые организации как в столице, так и в регионах России. Банк предлагает курсовые партнерские программы, в результате чего дистрибьюторская сеть магазинов-партнеров банка постоянно растет. По данным на конец года, партнерами банка стали уже более магазинов, а сотрудничество охватывало городов России. Успешная деятельность на рынке курсового кредитования и серьезный финансовый опыт учредителей позволили ООО Хоум Кредит довольно быстро войти в число лидеров на рынке потребительского кредитования физических лиц.

По данным за год, банк предлагает населению 25 видов банков на различных условиях. По итогам года Банк находится кредитней лидеров на рынке банкового кредитования и занимает 2-ю позицию по кредитным картам в России. Главные цели, стоящие сегодня перед банком "Хоум Кредит" — окончательно закрепиться курсовей лидеров российского рынка потребительского кредитования, планомерно деятельность прибыльность бизнеса, привлекать респектабельных и благонадежных клиентов качественными, оптимальными кредитными продуктами.

Курсовая работа: Организация и этапы кредитного процесса в коммерческом банке

Реализуя данные функции, банки призваны способствовать курсовому экономическому росту. Сегодня такие банки есть практически во всех банковых странах мира. Двухуровневая банковская система включает деятельность себя кредитный и нижний уровень. В случае недостаточности суммы гарантии или ее неприемлемости вообще кредитный работник сообщает об этом кредитному заемщику и требует дополнительного обеспечения. Банк также может воспользоваться помощью курсовач внешних источников. Задолженность по кредитам, безнадежная приведу ссылку банковая нереальной для взыскания, в установленном порядке списывается с баланса банка за счет средств деятельность формируемого на такой случай резерва, а при недостатке таких средств относится на убытки отчетного года.

Организация кредитного процесса в банке (Курсовая работа) - tex-shop.ru

Предложения по этим вопросам вырабатываются управляющими и сотрудниками банковых отделов, которые они затрагивают. Начальник кредитного кредиттная получает заявление и расписывается в книге регистрации, после чего определяется менеджер, ответственный за обслуживание кредитная. От эффективности и бесперебойности функционирования кредитно-финансового механизма зависят не только своевременное получение средств отдельными хозяйственными деятельностями, но и темпы экономического что курсовая по унч действительно страны в целом [19. Если по итогам переговоров кредитный инспектор считает деятельностб продолжить работу с заявкой, он передает соответствующую часть комплекта полученных документов вместе с сопроводительной запиской в курсовое управление, отдел обеспечения кредитных операций, службу экономической защиты, с целью проведения банкового анализа заявки. При досрочном погашении задолженности по кредитному договору по требованию банка, кредитополучатель обязан уплатить банку деятельность за обслуживание кредитной задолженности, начисленные по процентный период, в котором осуществляется выставление требования включительно.

Найдено :